Хотим мы того или нет, а жизнь вокруг стремительно меняется. Например, неведомые еще пару лет назад большинству населения криптовалюты сегодня прочно занимают место в новостях. На просторах страны создаются и исчезают различные финансовые организации. Не миновал этот процесс и нашу республику. Не так давно на страницах газеты мы рассказали о микрофинансовых организациях. И вот очередная тема от читателей:
- На экранах телевизоров и в газетах иногда мелькает реклама кредитных потребительских кооперативов. Что это за организации, кто может воспользоваться их услугами и, вообще, законна ли их деятельность?
На вопросы отвечает Вадим Николаевич Лузанов, управляющий Отделением – Национальным банком по Республике Хакасия Сибирского главного управления Центрального банка РФ.
Кредитный
потребительский кооператив: что это
и зачем он нужен?
- Например, у вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь.
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи), и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.
В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов. КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.
В кредитном потребительском кооперативе заемными средствами могут воспользоваться только лишь его участники, т.е. лица, сформировавшие этот фонд своими взносами. При этом условия выдачи займа здесь достаточно привлекательные (речь идет о невысоких процентных ставках).
Как работает КПК?
- КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).
- Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.
- Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании – на развитие бизнеса, а люди – на личные нужды.
Защищены ли
сбережения в КПК?
- КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива. Многие КПК самостоятельно заключают договоры со страховыми организациями и обществами взаимного страхования. При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации (СРО) – 0,2% своих среднегодовых активов.
Это своеобразная страховка – СРО собирает эти деньги на случай, если у какого-либо из кооперативов – участников организации окажется недостаточно средств для выполнения обязательств перед пайщиками. Пайщики такого КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе. Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.
Плюсы и минусы КПК
- Из плюсов:
Поддержка своей общины и развитие регионов.
Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.
Большие шансы получить заем.
Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.
Комфортные платежи.
Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.
Выгодные вложения.
КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.
- Из минусов:
Недешевые займы.
Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.
Большая ответственность.
Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе, кому, и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.
Риск потери сбережений.
Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.
Как не спутать КПК
с финансовой
пирамидой?
- Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.
Первое -
проверьте название
Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например, «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.
Найдите в госреестре
Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.
Опасайтесь агрессивной рекламы
Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», - это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России). Например, на 1 апреля 2018 года ключевая ставка составила 7,25% – и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,05% годовых.
Не стройте пирамиды
Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.
Изучите документы
Не дают почитать устав КПК, договор или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.
И в заключение: кредитный потребительский кооператив – хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.
Справочно: В Хакасии по состоянию на 1.04.2018 г. зарегистрировано 17 КПК. Однако законодательство позволяет работать в РХ компаниям из других регионов.
Подготовила
Марина ЗАДОРОЖНАЯ,
«ЧР» № 51 от 5 июля 2018г.